子どもの銀行口座は、開設でもらえる特典だけでなく、親が無理なく入金でき、子どもが成長してからも手数料をかけずに使えるかで選びたいところです。お年玉を貯める口座と、学校の引落しやお小遣いに使う口座では、向いている銀行が違います。
最初の1口座は生活圏のATMと親からの入金方法で選ぶ。SBI証券との連携も準備するならSBI新生銀行、現金・通帳の扱いやすさならゆうちょ銀行、親が使う都市銀行にまとめるなら三菱UFJ銀行・三井住友銀行、親子の楽天銀行間の振込を活用するなら楽天銀行が候補です。
5行を全部作る必要はありません。まず1口座を使い、用途が分かれたときに「貯蓄用＋日常用」の2口座を検討するのがおすすめです。
この記事では恒常的な使い勝手を先に比較し、開催中の口座開設キャンペーンは後半にまとめています。三菱UFJ銀行とOliveには、親が申し込む子ども口座専用のハピタス案件があります。紹介コードを使用して条件を達成すると、紹介者である当ブログ運営者にも特典が付与されます。
- 子どもの銀行口座おすすめ5行を、使い方で比較
- 長く使うために、キャンペーンより先に確認する5つのこと
- 0歳から作れる？親が申し込める年齢と必要書類
- SBI証券と連携するなら、貯蓄と投資のお金を分ける
- 口座開設キャンペーンは、使い続ける銀行を決めてから活用
- 子どもの預金と、親が用意する教育費は分けて管理
- 迷ったら1口座から。2つ目は用途が分かれてから
子どもの銀行口座おすすめ5行を、使い方で比較
「おすすめ」は一律の順位ではなく、家族の入金方法と子どもが使う場所で変わります。まずは次の表で、日常的に使い続けられる候補を絞ってください。
| 銀行 | 向いている家庭 | 手数料・使い勝手 | 先に知りたい弱点 |
|---|---|---|---|
| SBI新生銀行 | 貯蓄とSBI証券連携、学生時代のATM・振込も重視 | U28優遇で対象ATM出金無料・ネット他行振込月10回無料。開設翌々月から | 親の銀行口座が必要。子どもの開設は郵送。ゆうちょATMなどは有料 |
| ゆうちょ銀行 | 身近な郵便局で現金を入れたい、紙の通帳も使いたい | 郵便局内・銀行店舗内の対象ATMで紙幣の入出金無料 | 硬貨は別料金。駅・商業施設等のATMは時間帯で有料。アプリ開設は無通帳型 |
| 三菱UFJ銀行 | 親が同行を使い、自宅や通学先に同行ATMがある | 同行ATMの普通預金入出金は毎日8:45～21:00無料 | コンビニATMは別料金。18歳以降の紙通帳手数料も意識 |
| 三井住友銀行（Olive一般） | 親子でアプリ管理、Vポイントや振込優遇も使う | 一般は年会費無料。同行本支店ATM・三菱UFJ店舗外ATMの時間外手数料無料、ネット他行振込月3回無料 | Web通帳が前提。コンビニATMは一律無料ではない。未成年にクレジット特典を足さない |
| 楽天銀行 | 親が楽天銀行から少額をこまめに振り込みたい | 楽天銀行同士の振込は回数・金額にかかわらず無料 | ATMの少額入金も有料になり得る。ATM無料回数は残高等の条件次第 |
公式の比較元：SBI新生銀行／ゆうちょ銀行／三菱UFJ銀行ATM／OliveのATM／楽天銀行の入出金。メンテナンス中や対象外のATM・取引は無料条件に含みません。
長く使うために、キャンペーンより先に確認する5つのこと
開設特典は一度でも、入金や出金は何年も続きます。利息の差より手数料の差が大きくなる家庭もあるため、実際のお金の動きを先に考えましょう。
1．親からの入金は「同じ銀行」か「無料振込枠」を使う
親から子どもへの毎月の入金は、親の口座側に振込手数料がかかるかが重要です。子どもの口座に他行振込無料特典があっても、親から送るときの手数料までは無料になりません。
親子で楽天銀行なら同行間の振込は無料。別銀行にするなら、親の口座の他行振込無料枠を利用する方法が簡単です。定額自動入金サービスには「同じ本人名義の他行口座に限る」ものがあります。親名義の口座から、子ども名義の口座へ自動で引き落とせると決めつけないでください。親側の定額自動振込・送金と、子ども側の自動入金は別の機能です。
2．1,000円ずつ使うなら、ATM手数料の影響が大きい
例えば1回220円の手数料を月2回払えば、年間5,280円です。一方、10万円の預金で金利差が年0.2ポイントあっても、利息差は税引前で年200円。少額利用では、金利より無料で使えるATMを優先する価値があります。
楽天銀行は3万円以上のATM入金が無料ですが、3万円未満の入金や出金は、無料回数がなければ220円または275円です。「入金だから無料」「3万円以上なら出金も無料」と混同しないようにしましょう。お小遣いは親の無料振込で入れ、出金は無料回数内にまとめると管理しやすくなります。
楽天銀行のATM無料回数と、ハッピープログラムの優遇条件も確認できます。子どものためだけに無理に取引件数を増やす必要はありません。
3．通帳を残したいか、アプリ中心でよいか
通帳を子どもと一緒に見て、入金額と残高を確認したいなら、紙通帳の有無も選択基準です。ゆうちょのアプリ開設は無通帳型ですが、開設後2か月以内の初回の有通帳口座への切替は無料。窓口で紙通帳を希望する方法もあります。
三菱UFJ銀行は対象の紙通帳に年550円の手数料があり、毎年1月末時点で18歳未満は対象外です。今は無料でも成人後まで同じとは限りません。OliveはWeb通帳が契約の前提なので、紙の記録が必要なら明細の保存方法も決めておきましょう。
公式：ゆうちょの子ども口座・通帳切替／三菱UFJ銀行の口座・紙通帳の留意事項。
4．学校・習い事の引落しに使える銀行か
学校や自治体、習い事には、口座振替を受け付ける銀行や支店の指定があります。ネット銀行だから使えない、都市銀行なら必ず使えると一括りにはできません。申込用紙の金融機関一覧と、親名義・子ども名義のどちらを受け付けるかを確認してください。指定があれば、地域の銀行や信用金庫を日常用にするほうが実用的です。
5．親の管理から、子ども本人へ引き継げるか
乳幼児の間は親が残高と書類を管理し、小学生になったらお年玉やお小遣いの出入りを一緒に確認。本人が使うようになったら、銀行所定の手続きに従って連絡先・認証・取引権限を見直します。親のパスワードをそのまま渡すことを「引き継ぎ」にしないのが大切です。
SBI新生銀行は13歳以上の本人取引、SBI証券は15歳以上の取引主体変更というように区切りが異なります。18歳の成人時には、口座の管理者だけでなく、カード、優遇、通帳の料金も見直しましょう。引越し時の住所変更と、使わない口座の整理も忘れずに。
0歳から作れる？親が申し込める年齢と必要書類
ここで比較する5行は、0歳からの子ども名義口座が選択肢になります。ただし、来店不要か、親が代理で申し込める年齢は銀行ごとに違います。
| 銀行 | 親が手続きする場合の目安 | 準備・注意点 |
|---|---|---|
| SBI新生銀行 | 未成年口座は親権者が申込み。13歳未満は親が取引 | 親の同行口座を先に開設。Webから書類請求後、郵送。年齢・取引者に応じた同意書等 |
| ゆうちょ銀行 | 子ども口座は窓口・対応するアプリ手続き | アプリは親子のマイナンバーカード。窓口は親子の本人確認書類と印章等 |
| 三菱UFJ銀行 | 0～15歳未満は親権者。15歳以上は本人 | 子どものアプリ開設には子どものマイナンバーカード等。親子の姓・住所等にも条件 |
| 三井住友銀行 | 0～15歳未満は親権者がWeb申込み。15歳以上は本人のアプリ | 本人確認書類・SMS等の要件を確認。一般ランクとクレジットの審査・年齢条件は別 |
| 楽天銀行 | 0～12歳は親権者の代理申込み | 親子の本人確認書類。13歳以上は本人向けの申込案内を確認 |
必要書類の原本：SBI新生銀行／ゆうちょ銀行／三菱UFJ銀行／三井住友銀行／楽天銀行。
同じ「未成年」でも、15歳未満と中学生以下は同じ条件ではありません。本人確認書類の住所、親子の続柄、国籍、親権の状況によりWeb完結できない場合は、各行の窓口へ確認してください。
SBI証券と連携するなら、貯蓄と投資のお金を分ける
子どもの銀行口座を、将来の投資の資金置き場にも使いたいなら、SBI新生銀行＋SBI証券の未成年口座＋SBIハイパー預金が具体的な組合せです。銀行と証券を同時に申し込めば完了、という仕組みではありません。
- 親のSBI新生銀行口座・SBI証券口座を準備する。
- 子ども名義の銀行口座を開設し、親のSBI証券ログイン画面から子どもの未成年口座を申し込む。
- 両方の開設後、子どものSBI新生銀行のパワーダイレクトからハイパー預金を申し込む。
- 投資に使う資金だけをハイパー預金へ振り替える。買付を設定するまでは預金として保有できる。
ハイパー預金の残高はSBI証券の買付余力に反映され、購入時の資金移動が自動化されます。証券口座を作ることと、リスクのある商品を買うことは別です。数年以内に使う入学金などと、長期運用する資金を同じ判断で投資しないようにしましょう。
SBI証券の未成年口座は、親権者の口座から申込み、15歳未満は親が取引主体です。子どもの銀行と証券は同じ本人名義で用意します。2027年のこどもNISAについては制度・受付案内を別に確認し、通常の未成年口座を作っただけで非課税になるとは考えないでください。
詳しくはSBIハイパー預金の連携と使い方、申込要件はSBI証券の未成年口座の公式FAQをご覧ください。
口座開設キャンペーンは、使い続ける銀行を決めてから活用
銀行を絞れたら、現金やポイントを取りこぼさない手順で申し込みましょう。以下は開催中の主な特典で、抽選・紹介者側の特典・クレジットカードの特典を無条件に合計していません。
SBI新生銀行：初回1か月定期の上乗せと、証券連携を検討する家庭向け
2009年1月2日以降生まれを対象に、2027年1月31日までの所定の新規開設等で銀行1,000円・ハイパー預金1,000円の特典があります。後者は2027年3月31日23:59のハイパー残高10万円以上が必要です。
ハイパー預金の保有後に、2026年8月24日～2027年1月31日にネットから設定する最初の1か月定期は、最初の1口・60万円を上限に年21.3％（税引前）の上乗せ。60万円の税引後上乗せ利息は8,371円の例です。複数口や毎月の繰返しは対象外で、途中解約は不可。受取まで銀行・ハイパーを解約しないことも条件です。
上乗せ利息は10月末までの預入なら2027年1月末頃、それ以降は4月末頃。開設特典は5月末頃の入金です。親からの紹介を使う場合は別の資格・早い期限があるため、申込前に確認してください。
具体的な申込順や親子紹介の併用、預入額ごとの受取額は、SBI新生銀行のこども口座キャンペーン攻略で詳しく解説しています。上乗せ利息の計算ツールも利用できます。
三菱UFJ銀行：10万円の残高で2万円、抽選の追加分は別に考える
秋の収穫祭は2026年9月7日～11月27日の対象アプリでの申込みが対象。初めての口座開設後、翌月末までのエントリーと、翌月末時点の10万円以上の残高で、恒常特典2,000円＋秋の特典18,000円＝20,000円です。10人に1人の追加20,000円は抽選なので、確実にもらえる金額に含めません。
年齢制限はありませんが、15歳未満は親権者が子ども用手続きで申し込みます。店頭・店頭タブレットの開設は対象外。子ども名義の三菱UFJダイレクトからエントリーし、残高を判定日まで維持してください。現金は口座開設完了の2か月後末までに入金予定です。過去の口座保有・解約履歴にも対象外条件があります。
別途、紹介プランはアプリで初めて開設し、翌月末までに紹介コードでエントリーすると1,500円。親が紹介できるなら親のコードを使う方法もあります。紹介者がいない方は当ブログのコードs429872383も利用できます。紹介者にも1,500円が付与されます。紹介プランの条件とエントリーを確認してください。
子ども名義で申し込む場合は、ハピタスの「親権者さまの代理申込専用」案件を経由できます。15歳未満または中学生が対象で、ハピタスから進んで「スマート口座開設」アプリを初めてダウンロードし、申込み後30日以内に口座開設を完了する条件です。一般の本人向け案件ではなく、子ども口座専用のページを選んでください。ハピタスのポイントと銀行の各特典は、対象条件と併用可否をそれぞれ確認し、抽選分を含めて無条件には合計しません。
Olive：未成年は銀行特典を中心に。クレジット利用特典を足さない
夏のOliveは、初めての対象口座開設と条件達成で15,000円相当のVポイント。申込・エントリーは2026年9月30日まで、開設完了は10月9日までです。Oliveアカウント開設申込月の翌月末までに、契約口座へ1度に10万円以上を入金します。例えば9月申込みなら10月末が入金期限です。既存口座からの切替や、過去のOlive申込者は対象外です。
エントリーのメールアドレスは申込時のSMBC ID等とそろえ、特典付与まで契約を維持します。15歳未満は子ども用Web手続きを利用。クレジットモードでのスマホタッチ決済特典は、子どもの銀行口座特典とは分けてください。未成年に広告の合計最大額をそのまま当てはめないのが大切です。
夏のOliveの銀行口座特典／Oliveのメリット・デメリットと活用方法。
紹介プログラムは初めてのOlive契約で、コードを使ったエントリーと翌月末の残高条件があります。1万円以上なら1,000円相当のVポイント。2026年11月30日までの期間限定分は、申込み・エントリーに加え、12月9日までの開設、契約翌月末の普通預金・定期預金合計5万円以上で、すかいらーく1,000円分クーポンも対象になります。現金2,000円やVポイント2,000Pではありません。
エントリーは契約当日など、公式の受付期間内に済ませましょう。期間限定分のエントリー期限は11月30日です。SMBC IDと同じメールアドレスを使用してください。コードはSF00149-0050588。紹介者にも条件に応じた特典があります。公式の紹介条件で対象・併用条件を確認し、個別のキャンペーン金額は無条件に合算しないでください。
Oliveにも親権者の代理申込専用のハピタス案件があります。15歳未満または中学生の子ども用で、子ども名義で初めて三井住友銀行の口座を開設する場合が対象です。15歳以上で中学生ではない本人は別案件です。ポイントの額や開催中の上乗せ、申込期限はリンク先で確認してから進んでください。
みずほ銀行も候補。秋トクの残高条件を満たせるかで経路を選ぶ
上の5行以外では、みずほ銀行も親権者が子ども名義の口座を作れます。15歳未満なら親がインターネットから代理申込でき、店舗では18歳未満の親権者代理申込を受け付けています。「みずほ口座開設＆手続きアプリ」からの親権者代理申込はできません。親子の書類を用意し、Webと店舗のどちらで進めるかを決めてください。みずほ銀行のお子さま口座の案内
2026年の秋トクは、9月7日～11月12日の新規申込などを条件に、12月29日・翌年1月31日・2月28日の3回すべてで残高10万円以上なら1万みずほポイント、30万円以上なら3万みずほポイントです。申込後の口座開設完了は11月19日まで、エントリーは11月30日まで。18歳未満も、店舗またはインターネット開設なら条件達成で対象です。3回とも残高を維持できる家庭なら、まず公式キャンペーンを選ぶ価値があります。
残高を3回維持しない家庭には、ハピタスの「みずほ銀行・子ども口座開設」案件も選択肢です。親権者がWebから申し込み、ハピタスの「ポイントを貯める」を押してから29日以内に開設を完了すると、掲載中のポイントが対象になります。ただし、この案件を経由するとみずほ銀行公式の新規口座開設特典は対象外です。秋トクとハピタスのポイントを足して比較しないでください。
ハピタス案件とみずほ銀行のご紹介プログラムは併用可能と明記されています。親がみずほ銀行口座を持っているなら親の紹介コードを使えます。ほかに紹介者がいなければ、紹介コードM206260382も利用できます。口座開設完了月の翌月末までに紹介プログラムのフォームからエントリーし、みずほダイレクトなどの受取条件も確認してください。
楽天銀行は親子の振込に便利。ハピタス案件は申込名義を確認
親も楽天銀行を使うなら、親子間の同行振込を無料で続けられます。親がまだ楽天銀行口座を持っていない場合は、親自身の初回口座開設をハピタス経由で申し込む方法があります。このハピタス案件は一般の「楽天銀行 口座開設」で、子ども名義の代理申込がポイント対象とは明記されていません。子どもの口座へ同じポイントが付く前提では申し込まず、子ども用は楽天銀行の子ども口座の申込案内で手続きを確認してください。
初めてハピタスを使う方は、先に無料登録を済ませ、選んだ銀行の案件ページに戻って「ポイントを貯める」から申込を始めてください。会員登録だけでは銀行のポイント獲得条件を満たしません。ポイント数、掲載期間、初回申込・名義・必要書類は申込直前の案件ページで確認しましょう。
エアウォレットの本人名義の銀行連携と個人間送金を使う方法は、エアウォレットの使い方で解説しています。ただし、子ども自身の利用条件と本人確認を満たすことが前提。親のアプリに子どもの銀行口座を連携する方法ではありません。普段の親からの振込で手数料がかからないなら、口座へ入金するためだけにアプリを増やす必要はありません。
子どもの預金と、親が用意する教育費は分けて管理
子ども名義の口座を作るなら、何を子どもの財産として入れるかを決めておきましょう。お年玉やお祝い、親からの贈与を記録しておけば、将来本人へ説明しやすくなります。親自身の貯蓄を、特典だけのために子ども名義で持つ使い方は避けてください。
「教育費として貯めるから全額非課税」とは限りません。国税庁は、必要な都度、直接生活費・教育費に使う贈与と、預金や株式購入に回す贈与を区別しています。家族全体から受ける贈与や契約状況によって判断は異なるため、まとまった資金を移す場合は税務署・税理士に確認しましょう。国税庁：贈与税がかからない場合。
迷ったら1口座から。2つ目は用途が分かれてから
最初は、親から無料で入金できること、生活圏で無料のATMがあること、管理方法が家庭に合うこと。この3点を満たす銀行を選べば十分です。
- 現金・通帳を親子で使う：近所のゆうちょ・三菱UFJなどを候補に。
- 親のアプリから小まめに入金：親と同じ銀行や、親の無料振込を使える銀行を優先。
- SBI証券との連携も用意：SBI新生銀行を貯蓄・投資待機資金用に検討。
- 学校の引落しに指定がある：指定銀行を日常用にし、貯蓄用は別に選ぶ。
キャンペーンは、必要な口座をお得に作るために使うものです。特典受取後にも使う理由があるかまで考え、将来は子ども自身が残高・手数料・資金の目的を理解できる口座に育てていきましょう。
