楽天ブラックカードは得？積立最大3.2％の条件・500万円修行と毎月判定

楽天ブラックカードの投信積立は、2027年1月買付分から低コスト投信を含むすべての銘柄で最大3.2％になります。前年の楽天カードのショッピング利用が400万円以上なら3.2％、400万円未満なら2％です。投信の代行手数料による区分は、ブラックカードの新しい進呈率にはありません。

2026年10月から申込対象者の判定が年4回から毎月へ変わります。9月末の請求額が間に合わなくても、翌月以降の判定で条件を満たせるか確認できます。判定に使うのは買い物した日ではなく、対象期間のカード請求額です。

前年ショッピング400万円以上を満たし、投信を月10万円、1年間積み立てると、ブラックカードは銘柄を問わず年38,400ポイント、プレミアムカードは年12,000ポイント。差額26,400ポイントで、年会費差22,000円を4,400ポイント上回ります。ただし投信の保有コスト・価格変動や、他のカードで受け取れた還元は別計算です。400万円未達なら、積立差だけで年会費差は埋まりません。

この記事の結論

• 申込条件は、楽天プレミアムカードを12カ月以上保有し、対象となる直近12カ月の請求額が500万円以上
• 2026年10月から毎月判定。前月末時点の契約期間と、前月を最終月とする12カ月の請求額を見る
• 2027年1月買付分から、すべての投信で前年の楽天カードのショッピング利用400万円以上なら積立3.2％、未達なら2％
• 申込対象を決める500万円には楽天証券のクレカ積立も算入。ただし3.2％を決める400万円には投信積立を算入しない
• 投信を月10万円積立・3.2％が12カ月続けば、プレミアムカードとの差は年26,400ポイント。年会費差を4,400ポイント上回るが、投信コスト等は別
• 修行も年会費も避けるなら、積立で最大合計2％の年会費無料「みずほ楽天カード」と比較する。ただし低コスト投信では合計1％
• 不要な買い物、リボ払い、キャッシングで500万円を作るなら申し込まない

楽天プレミアムカードで条件作りを始める すでに保有している人の活用法 修行なし・年会費無料の選択肢を見る

申込用の500万円と積立3.2％用の400万円は、対象期間も対象支払いも違います。一方、ブラックカードの積立還元率は投信の代行手数料では変わりません。

楽天ブラックカードを作るべきか

楽天ブラックカードは、通常還元率1％、楽天証券のクレカ積立2％～最大3.2％（2027年1月買付分から、前年のカード利用額で判定）、楽天モバイルの10GB分ギガ割引、家族カード2枚無料、プライオリティ・パス回数無制限などを備えています。

ただし、申込条件となる楽天プレミアムカードでも、クレカ積立1％、楽天モバイルの5GB分ギガ割引、プライオリティ・パス年5回無料などを利用できます。判断するときはブラックカードの特典総額ではなく、プレミアムカードから増える価値だけを数えます。

使い方	取得判断
前年のショッピング利用400万円未満で月10万円積立	ブラック2％。プレミアムとの差は年12,000ポイントで、年会費差に届かない
前年のショッピング利用400万円以上で月10万円積立（低コスト投信も対象）	ブラック3.2％。プレミアムとの差は年26,400ポイント。年会費差を4,400ポイント上回る
本人が海外ラウンジを年6回以上使う	回数無制限の価値が出やすい
家族旅行でラウンジを使う	同伴者2名無料を使えるなら差が大きい
楽天市場を少し使うだけ	プレミアムカードと共通する特典が多く、ブラックへ上げる理由は弱い

まず、前年のショッピング利用400万円を自然な支出で満たせるか確認します。満たせないなら積立差だけでは年会費差を埋められません。達成できる人も、他のカードを使わないことで失うポイントや投信の価格変動を踏まえて判断してください。還元率のために高コスト投信を選ぶ必要はありません。

楽天ブラックカードの申込条件

申込対象となる基本条件は次の二つです。2026年10月から判定頻度と集計期間の置き方が変わるため、請求額を数える月も確認しましょう。

申込対象となる基本条件

1. 判定時点で楽天プレミアムカードの契約から12カ月以上経過している
2. 対象となる直近12カ月のカード請求額が合計500万円以上

2026年9月までは対象者の更新が年4回でした。10月以降は毎月、判定月の前月末時点でプレミアムカードの契約が12カ月以上あるかを確認し、前月を最終月とする直近12カ月の請求額を集計します。四半期の判定を待つ必要はなくなります。

判定月	契約期間の基準	500万円の請求対象
2026年10月	9月末に契約12カ月以上	2025年10月～2026年9月の請求額
2026年11月	10月末に契約12カ月以上	2025年11月～2026年10月の請求額

10月判定で両条件を満たす人には、10月中旬ごろ楽天e-NAVIに申込バナーが表示されると公式は案内しています。11月の行は公式の毎月判定ルールを当てはめた計算例で、バナー表示日を保証するものではありません。買い物の利用日と請求月は一致しないことがあるため、9月末間際の決済だけで10月判定に入ると決めつけないでください。

条件を満たすと楽天e-NAVIに申込バナーが表示されます。ただし、条件達成だけで発行が保証されるわけではありません。楽天カード所定の判断によりバナーが表示されない場合があり、申し込み後には審査もあります。

500万円と400万円は別の判定

ブラックカードの申込対象になるための500万円は直近12カ月の請求額で、楽天証券のクレカ積立を含みます。一方、積立3.2％のための400万円は買付前年の1月～12月のカードショッピング利用額で、楽天証券の投信積立を含みません。500万円を達成しても、400万円未達なら投信の種類を問わず積立は2％です。

500万円に含まれる支払い

• 楽天プレミアムカード以外の2枚目の楽天カード
• 家族カード、楽天ETCカード、楽天ビジネスカード
• カードの年会費
• 楽天カードから楽天キャッシュへチャージした金額
• 楽天証券の投資信託クレカ積立
• ショッピングリボ払いと手数料、キャッシングと利息

複数の楽天カードや家族カードを使っている場合も集計できます。家計の支払いを一つのカードへ無理に寄せるより、家族カードを含む対象カードを通常どおり使う方が管理しやすくなります。

集計対象でも使わない支払い

リボ払いやキャッシングは手数料・利息が発生します。500万円へ含まれても、経済的には不利です。修行目的で利用してはいけません。

ポイント払いと事前入金は要注意

楽天ポイントで支払った分は集計対象外です。500万円を目指す期間にポイント払いを多用すると、カード利用額と請求額に差が生じます。

事前入金した利用分も、反映のタイミングによっては集計されない場合があります。判定直前の前倒し返済を前提にせず、楽天e-NAVIの請求実績で余裕を持って確認してください。

積立3.2％の条件と開始時期

新しい進呈率は2027年1月買付分から適用されます。2027年の進呈率を決めるのは、2026年1月1日～12月31日の楽天カードのショッピング利用額です。2026年中に一般カードやプレミアムカードを使っていた分も、ブラックカードへの切替前の利用分として合算できます。低コスト投信も含め、ブラックカードの対象銘柄はすべて同じ利用額条件で判定されます。楽天証券の発表では、代行手数料年0.4％の条件があるのは一般カード・ゴールドカードの1％進呈です。

楽天カード・楽天証券の発表画像。ブラックカードの最大3.2％は前年ショッピング利用額で判定され、投信の代行手数料による制限はありません。

前年のショッピング利用額（投信は全銘柄共通）	ブラックカードでの投信積立
400万円未満	2％。月10万円を12カ月積むと24,000ポイント
400万円以上	3.2％。月10万円を12カ月積むと38,400ポイント

集計するのは明細上の利用日が前年1月1日～12月31日のショッピングで、翌年1月31日までに楽天カードへ届いた売上情報です。家族カードと複数枚の楽天カードの利用分は合算します。楽天証券の投信積立、キャッシングとその手数料、ショッピングの分割手数料、キャンセル分は400万円の対象外です。12月末の駆け込み決済は明細上の利用日や売上到着に注意してください。

楽天ブラックカードですでにクレカ積立を設定済みなら、新制度に合わせた再設定は不要です。2027年1月買付分から新規設定・金額変更を反映させる場合は、2026年12月12日までに設定します。3.2％のうち2％分は積立注文月の15日前後、追加1.2％分は翌月末ごろに通常ポイントとして進呈されます。追加分の進呈月の前月末時点で利用可能な楽天ブラックカードを保有していることも条件です。

この変更の大きな利点は、信託報酬の低い投信を長期保有する人も、前年400万円以上なら3.2％を受け取れることです。還元率を上げるために高コスト投信へ変更する必要はありません。ただし投信自体の価格変動リスクと、400万円を楽天カードへ集める際の他社カード還元の取りこぼしは別に考えます。

プレミアムカードとの差額22,000円を計算

項目	プレミアム	ブラック	差の見方
年会費	11,000円	33,000円	年22,000円差
楽天証券クレカ積立	1％	2027年1月買付分から全銘柄2％／前年ショッピング400万円以上なら全銘柄3.2％	月10万円を12カ月積むと年12,000／26,400ポイント差
楽天モバイル	月5GB分	月10GB分	追加5GBで実際に減った料金だけを数える
家族カード	1枚550円	2枚まで無料	2枚なら年1,100円差
プライオリティ・パス	年5回無料	回数無制限・同伴者2名無料	6回目以降や同伴者利用で差が出る
楽天銀行の普通預金金利	最大年0.44％	最大年0.48％	300万円なら税引前年約1,200円差

クレカ積立を月10万円・12カ月利用する場合

• ブラックカード・前年のショッピング400万円未満：120万円×2％＝年24,000ポイント
• ブラックカード・前年のショッピング400万円以上：120万円×3.2％＝年38,400ポイント（低コスト投信も同じ）
• プレミアムカード：120万円×1％＝年12,000ポイント
• プレミアムカードとの差：400万円未満なら年12,000ポイント、達成なら年26,400ポイント
• 年会費差22,000円を差し引くと、未達は10,000円不足、達成は4,400ポイント上回る

上の試算は、ブラックカードで投信を1月から12月まで毎月10万円積み立て、プレミアムカードも同額を1％で積み立てる場合です。年の途中でブラックカードへ切り替えた場合は3.2％を受ける月数が減るため、年38,400ポイントには届きません。切替判断ではカード間の増加分を比較します。

400万円を楽天カードへ集めるために、他のカードより還元が落ちるなら、その差も引きます。400万円に対する0.11％の取りこぼしは4,400円相当。積立だけで年会費差を上回る4,400ポイントが消える計算です。さらに投信コスト・売却損益は含んでいません。無理な決済集約はせず、普段の支払いで条件に届く人に限って3.2％を評価してください。

楽天市場の火曜・木曜特典、楽天トラベルの対象予約3.5倍など、両カードに共通する特典も差額回収には重ねて数えません。

修行も年会費も避けるなら、みずほ楽天カードを比較

楽天証券のクレカ積立が目的でも、年会費無料のみずほ楽天カードと比較してください。みずほ銀行口座を引落口座に設定し、楽天ポイントとみずほポイントを合算します。ブラックカードの3.2％との差は投信の種類で変わり、年会費33,000円も回収できるとは限りません。

比較する条件	楽天ブラックカード	みずほ楽天カード
年会費・取得	年33,000円。プレミアムカードの保有期間と請求額条件あり	永年無料。みずほ銀行口座の設定が必要
代行手数料が年0.4％未満の投信	前年ショッピング400万円未満なら2％、以上なら3.2％	楽天ポイント0.5％＋みずほポイント0.5％＝合計1％
代行手数料が年0.4％以上の投信	前年ショッピング400万円未満なら2％、以上なら3.2％	楽天ポイント1％＋みずほポイント1％＝合計2％

低コスト投信を月10万円積み立てて前年400万円を達成した場合、ブラック3.2％とみずほ楽天カード合計1％の差は年間26,400ポイント相当です。代行手数料年0.4％以上の投信なら、同条件でみずほ楽天カード合計2％との差は年間14,400ポイント相当。いずれも積立差だけではブラックカードの年会費33,000円を回収できません。前年400万円未満で低コスト投信なら、ブラック2％とみずほ1％の差は年12,000ポイントです。他の特典を使わず積立だけが目的なら、みずほ銀行口座を使える人には年会費無料のみずほ楽天カードをおすすめします。長期保有用の投信を還元率目的で高コスト商品へ変える必要はありません。

ブラックカードにはラウンジや楽天モバイルなど別の特典があり、そこを使う人には独自の価値が残ります。積立・普段使い・入会手順の比較はみずほ楽天カードの攻略記事で確認してください。

みずほ楽天カードで貯まる二種類のポイントや口座設定は、上記の攻略記事で確認できます。

500万円修行を無理なく進める方法

申込対象の500万円は月平均約41.7万円です。楽天証券のクレカ積立を月10万円利用する場合、残り380万円は月平均約31.7万円。ただし、この組み合わせでは積立3.2％に必要な前年のショッピング400万円に20万円足りません。二つの判定を別々に計算してください。

支出例	年間例	注意点
楽天証券クレカ積立	120万円	長期投資できる余剰資金だけにする
家族の生活費・固定費	240万円	手数料が増えない支払いから集約する
旅行・家電など予定支出	80万円	購入時期を前倒ししない
税金・保険・ふるさと納税	60万円	決済手数料と還元額を比較する

上の表は申込用の500万円を作る試算例で、使うべき金額ではありません。ショッピング分は合計380万円なので、同じ年の3.2％条件まで満たす例ではありません。請求月と利用年の違いにも注意し、どちらかに届かなくても支出を増やさないでください。

支払いを集約する順番

1. 長期投資の予定があるなら、楽天証券のクレカ積立を設定する
2. 電気、ガス、通信、保険など、カード払いで手数料が増えない固定費を移す
3. 家族カードで食費、日用品など通常の生活費をまとめる
4. 旅行、家電、税金など、もともと予定していた大型支出だけを寄せる
5. 判定月の前月までの請求額を楽天e-NAVIで確認する。利用日だけで判定対象月を判断しない

500万円修行の終了条件

予定支出を集めても届かない、決済手数料がポイントを上回る、投資額がリスク許容度を超える。このいずれかに当てはまったら、ブラックカード修行は中止します。

楽天証券の積立を比較する

• クレカ積立の還元率を比較する
• 楽天証券の投信積立ルートを確認する

申込前に確認する注意点

500万円を達成できそうでも、切替時期やカードの仕様を確認せずに申し込むと、初年度の負担が増えることがあります。

切替前カードの年会費は返金されない

楽天ブラックカードへ切り替えても、切替前に支払った楽天プレミアムカードの年会費は返金されません。プレミアムカードの年会費を支払った直後に切り替えると、初年度の負担感が大きくなります。

申込バナーが表示されたら、カードの契約月と年会費請求時期を楽天e-NAVIで確認してから手続きしてください。

利用可能枠は個別に決まる

公式案内上の利用可能枠は最高1,000万円ですが、実際の枠は審査で個別に決まります。高額な予定支出を集約する前に、自分の利用可能額を楽天e-NAVIで確認してください。

国際ブランドは使う優待から選ぶ

楽天ブラックカードはVisa、Mastercard、JCB、American Expressから選べます。通常還元率は共通ですが、レストラン、旅行、レジャー、キャッシュバックなどのブランド優待は異なります。

券面の好みだけで決めず、発行後に年会費回収へ使う優待があるかを確認して選びましょう。

楽天ブラックカードが向いている人

取得をおすすめする人

• 予定支出だけで年500万円へ自然に届く
• ショッピング400万円の自然な利用があり、低コスト投信を含む自分の運用方針に合った投信を月10万円積み立てる
• 楽天モバイルのデータ通信量が多い
• 家族カードを2枚使う
• 海外ラウンジを年6回以上または家族で使う

プレミアムカードを維持した方がよい人

• 500万円のために支出や投資を増やす必要がある
• 楽天市場の買い物だけが主な目的
• 楽天モバイルや旅行特典を使わない
• 前年ショッピング400万円に届かず、他の特典でも年会費差10,000円を埋められない
• 他社カードの旅行特典と重複している

よくある質問

申し込み前に迷いやすい条件と計算をまとめます。

楽天ブラックカードは招待なしで申し込めますか？

楽天プレミアムカードの保有期間と請求額の条件を満たすと、楽天e-NAVIに申込バナーが表示されます。条件とは別に招待が届く場合もありますが、一般カードのように誰でも常時申し込める形式ではありません。

9月末に500万円へ届かなければ、次はいつ判定されますか？

2026年10月からは毎月判定です。10月判定に届かなくても、11月には2025年11月～2026年10月の請求額で再判定されます。ただし古い1カ月分は集計期間から外れるため、前月までの累計へ新しい請求額を単純に足すだけでは判断できません。

楽天証券のクレカ積立は500万円に含まれますか？

含まれます。毎月10万円なら年120万円を積み上げられ、残りは380万円です。ただし、近く使う生活資金や緊急予備資金まで投資へ回してはいけません。

500万円を達成すれば必ず発行されますか？

発行は保証されません。条件達成後に申込バナーが表示され、申し込み後に審査があります。

まとめ：予定支出だけで500万円へ届くかを先に確認

楽天ブラックカードを効率よく作るには、楽天プレミアムカードを12カ月以上保有し、直近12カ月の請求額500万円を、予定している支払いだけで積み上げます。

10月からは毎月判定されます。直近12カ月の請求月を一つずつ確認し、対象外になる古い月の金額も差し引いて、いつ条件を満たすか見通しを立てましょう。

申込用の500万円には楽天証券のクレカ積立年120万円を算入できますが、積立3.2％用の400万円には算入できません。前年ショッピング400万円を満たせば、低コスト投信を含む全銘柄で3.2％になり、月10万円を12カ月積み立てる計算ではプレミアムカードとの積立差が年会費差を上回ります。

予定支出だけで届かない場合や、投信コストと決済の機会損失を引くと年会費差を回収できない場合は、無理に取得しないのが正解です。

楽天プレミアムカードで利用実績を作る 楽天ブラックカード保有者の活用法を見る

公式情報・確認先

• 楽天証券：利用額判定とポイント進呈時期
• 楽天ブラックカードの申込条件・特典