Oliveゴールドや三井住友カード ゴールド（NL）の「100万円修行」が気になるものの、100万円を使ってまで達成する意味があるのか、どちらのカードを選ぶべきか迷っていませんか。
100万円修行とは、対象期間内にカードの集計対象となる支払いを100万円まで積み上げることです。達成すると、通常5,500円（税込）の年会費が翌年以降は永年無料になり、さらに100万円を達成した年ごとに10,000ポイントの継続特典を受け取れます。
先に結論
- 普段の支払いを年100万円前後まとめられる人なら、100万円修行には十分な価値がある
- ゴールド（NL）Mastercard→RevolutとOliveゴールド→IDAREを使い分ければ、どちらもチャージを組み込んで100万円を目指せる
- 現在は修行のしやすさに大きな差はないが、タッチ決済などの日常還元まで考えるなら、迷った人はOliveゴールドを主体にするとよい
- 引落口座を自由に選びたい人、Mastercardが必要な人は三井住友カード ゴールド（NL）が向く
- すでにゴールド（NL）で100万円を達成済みなら、所定の条件を満たしてOliveゴールドへ入会すると、Oliveゴールドも年会費永年無料にできる
この記事では、両カードの違い、100万円修行の損得、積算対象外の支払い、無理なく達成する方法を順番に解説します。
- 100万円修行で得られる2つの特典
- Oliveゴールドと三井住友カード ゴールド（NL）はどっちを選ぶ？
- 100万円に入る支払い・入らない支払い
- 現在も使えるチャージルート
- 100万円修行を無理なく達成する方法
- Oliveゴールドの100万円修行でよくある質問
- まとめ：100万円を自然に使えるカードを選ぶ
100万円修行で得られる2つの特典
Oliveフレキシブルペイ ゴールドと三井住友カード ゴールド（NL）には、年間100万円の利用で得られる共通特典があります。
- 翌年以降の年会費5,500円（税込）が永年無料
- 達成した年ごとに10,000ポイントの継続特典
年会費無料は1回達成すれば翌年以降ずっと続く
年会費無料特典は、一度100万円を達成すれば翌年以降も継続します。毎年100万円を使わないと年会費無料が取り消される仕組みではありません。
そのため、「今後も毎年100万円を使えるか分からないが、今年は引っ越し・旅行・家電購入などの大きな支出がある」という人も、最初の1年で達成する意味があります。
10,000ポイントは毎年100万円を達成したときにもらえる
継続特典の10,000ポイントは年会費無料と違い、達成した年ごとに年間100万円の利用が必要です。
通常還元は200円（税込）につき1ポイント、基本還元率0.5％です。年間利用額をちょうど100万円に寄せると、通常ポイント5,000ポイントと継続特典10,000ポイントを合わせて合計15,000ポイント、実質1.5％相当になります。
100万円を大きく超えるほど継続特典部分の還元率は下がるため、ポイントを重視するなら「毎年100万円を少し超えるくらい」に決済を整えるのが効率的です。
SBI証券のクレカ積立をする人は100万円達成の価値が上がる
カード入会2年目以降のSBI証券クレカ積立は、ゴールドカードの年間カード利用額が100万円以上ならポイント付与率1.0％、10万円以上100万円未満なら0.75％、10万円未満ならポイント付与なしです。
私は毎月10万円を積み立てています。年間100万円を達成して付与率1.0％になれば、年間の積立額120万円に対して12,000ポイントです。一般カードで年10万円以上を利用して付与率0.5％となる場合の6,000ポイントと比べると、年間6,000ポイントの差になります。
クレカ積立額そのものは100万円修行に入りません
SBI証券のクレカ積立で100万円修行を達成することはできません。日常の買い物などで100万円を達成すると、翌年度のクレカ積立ポイント付与率を高くできる、という順番です。
Oliveゴールドと三井住友カード ゴールド（NL）はどっちを選ぶ？
100万円特典の中身はほぼ同じです。違いは、三井住友銀行口座と一体で使うか、国際ブランドや引落口座の自由度を優先するかです。
| 比較項目 | Oliveゴールド | ゴールド（NL） |
|---|---|---|
| 通常年会費 | 5,500円（税込） | 5,500円（税込） |
| 100万円特典 | 翌年以降年会費永年無料 毎年10,000ポイント |
翌年以降年会費永年無料 毎年10,000ポイント |
| 国際ブランド | Visa | Visa／Mastercard |
| 支払いモード | クレジット・デビット・ポイント払いなど | クレジット |
| 引落口座 | 三井住友銀行 | 対応する金融機関から選択 |
| 銀行特典 | 振込手数料優遇・選べる特典など | なし |
| 家族カード | 年会費永年無料 利用額は本会員に合算 |
年会費無料 利用額は本会員に合算 |
初めて作るなら、銀行特典まで使う人はOliveゴールド
三井住友銀行を生活口座として使う予定があり、銀行手数料の優遇、選べる特典、Vポイントアッププログラムまでまとめたい人にはOliveゴールドが向いています。
対象のコンビニ・飲食店では、スマホのタッチ決済や対象のモバイルオーダーに、家族ポイントやVポイントアッププログラムを組み合わせて最大20％還元になります。最大還元の条件は多いため、具体的な対象店舗と設定方法は専用記事で確認してください。
Mastercardや他行の引落口座が必要ならゴールド（NL）
OliveフレキシブルペイはVisaのみで、引落口座は三井住友銀行です。Mastercardが必要な人や、カード代金を別の銀行口座から引き落としたい人は、三井住友カード ゴールド（NL）の方が使いやすいです。
以前はMastercardの方が使えるチャージ先が多く、100万円修行ではゴールド（NL）の優位性が目立ちました。2026年3月からau PAY、Kyash、JAL Pay、バンドルカードへのチャージが集計対象外になり、その差は小さくなっています。
現在は、ゴールド（NL）MastercardではRevolut、OliveゴールドではIDAREを使い分けることで、どちらもチャージを組み込んで100万円を目指せます。修行のしやすさだけなら大差はありません。タッチ決済やVポイントアッププログラムまで使う人は、Oliveゴールドを主体にする方が総合的には有利です。
ゴールド（NL）で達成済みならOliveゴールドをもう一度修行しなくてよい
三井住友カード ゴールド（NL）で年間100万円を達成した人は、2025年8月1日以降にOliveフレキシブルペイ ゴールドへ入会し、期限までにクレジットモードの設定を完了するなどの条件を満たすと、Oliveゴールドの年会費も永年無料になります。
これはゴールド（NL）からOliveゴールドへの「切り替え」ではなく、Oliveゴールドを別に申し込む仕組みです。2枚を同時に保有できます。
なお、Oliveゴールドで100万円を使っても、手元のゴールド（NL）が年会費無料になる逆方向の特典はありません。また、両方で継続特典10,000ポイントを受け取りたい場合は、それぞれのカードで年間100万円を達成する必要があります。
これからOliveゴールドを作る人へ
三井住友銀行口座を持っていない人は、ハピタスにOliveゴールドの新規口座開設案件があります。2026年7月18日確認時は10,500ポイントでした。ポイント数と条件は変動するため、必ず案件ページの表示を確認してから申し込んでください。
ゴールド案件は、新規Olive口座申込後90日以内にゴールドのクレジットモード追加を完了することなどが条件です。別ランクを選ぶと対象外です。
Oliveの銀行特典、4つのランク、現在の公式キャンペーン、紹介コードは総合ガイドにまとめています。
100万円に入る支払い・入らない支払い
修行を始める前に、金額の大きい支払いが集計対象かを確認してください。100万円の積算条件は、通常ポイントが付くかどうかとは別です。
集計対象になる主な支払い
公式サイトで対象例として案内されている主な支払いは次のとおりです。
- 通常の店舗・ネットショッピング
- 税金、家賃、公共料金のカード払い
- 家族カード、ETC、iDの利用
- Apple Pay、Google Pay、Visaのタッチ決済
- Amazonギフトカードの購入・チャージ
- Revolut、楽天ペイ、d払いなどの対象決済
Oliveゴールドは、デビットモードとクレジットモードの対象利用分を合算できます。家族カードの利用分も本会員に合算されるため、家計の支払いをまとめると達成しやすくなります。
集計対象外になる主な支払い
| 区分 | 対象外の代表例 |
|---|---|
| 投資・保険料 | 三井住友カードつみたて投資、国民年金保険料、三井住友銀行外貨自動積立サービスのクレジットカード決済 |
| 手数料・借入 | 各種年会費、キャッシング、ローン返済、リボ・分割払い手数料 |
| 電子マネー等 | Edy、WAON、nanaco、モバイルSuica、モバイルPASMO、モバイルICOCAなどへのチャージ |
| 決済サービス | VポイントPay、ANA Pay、au PAY、Kyash、JAL Pay、バンドルカードなどへのチャージ |
| Olive固有 | ポイント払いモード、追加した支払いモードでの利用分 |
au PAY、Kyash、JAL Pay、バンドルカードへのチャージは、2026年3月1日利用分から新たに対象外になりました。過去の記事やSNSで紹介された修行ルートをそのまま使うと、100万円に加算されない可能性があります。
チャージは「対象例に名前があるか」を申込前と利用前の2回確認
決済サービスの扱いは変更されます。大きな金額をチャージする前に、公式の対象外一覧を確認し、最初は少額で利用してVpassの達成状況へ反映されるかを確認してください。
現在も使えるチャージルート
対象外になったチャージ先が増えた一方で、100万円修行に使えるルートがなくなったわけではありません。現在はカードブランドに合わせて、RevolutとIDAREを使い分けます。
| カード | 使うチャージ先 | 位置づけ |
|---|---|---|
| 三井住友カード ゴールド（NL）Mastercard | Revolut | 三井住友カード公式の集計対象例に掲載 |
| Oliveフレキシブルペイ ゴールド | IDARE | 当ブログでクレジットモードからの入金と年間利用額への反映を確認 |
ゴールド（NL）Mastercard→Revolut
三井住友カードの公式案内では、Revolutへのチャージは年間利用額の集計対象例に含まれています。Revolut側も、国内発行のMastercardクレジットカード・デビットカードからの入金手数料を原則無料としています。ゴールド（NL）をMastercardで作るなら、現在も使いやすい修行ルートです。
一方、RevolutへVisaクレジットカードで入金すると、Revolut側で1.7％の手数料がかかります。OliveはVisaのみのため、OliveからRevolutへ入金して修行する方法は効率的ではありません。
Oliveゴールド→IDARE
IDAREは3Dセキュア2.0に対応したクレジットカードから入金でき、Visaプリペイドとして日常の買い物に使えます。当ブログでは、OliveゴールドのクレジットモードからIDAREへ入金し、年間利用額へ反映されることを実際に確認しています。
IDAREには自動積立と残高に応じたボーナスがあります。2026年7月からはIDAREランクが導入され、ボーナス率はランクによって変わります。修行額をまとめて入れるのではなく、残高を使い切る計画を立てたうえで、毎月の不足分を補う使い方が向いています。
実践するときは、最初に少額で反映を確認
Revolutは公式の集計対象例、IDAREは当ブログの実利用確認という根拠の違いがあります。どちらも条件変更に備え、最初は少額を入金し、Vpassの年間利用額へ反映されたことを確認してから金額を増やしてください。
100万円修行を無理なく達成する方法
100万円を12ヵ月で割ると、月あたり約83,334円です。実際は加入日や売上データの到着日を考え、毎月9万円前後を目安にすると余裕があります。
| 残り期間 | 100万円を均等に使う月額目安 |
|---|---|
| 12ヵ月 | 約83,334円 |
| 9ヵ月 | 約111,112円 |
| 6ヵ月 | 約166,667円 |
| 3ヵ月 | 約333,334円 |
1．加入日と集計終了日をVpassで確認する
集計期間は暦年の1月から12月とは限りません。本会員のカード加入日を基準に決まります。Vpassアプリで対象カードを選び、「あなたのサービスご利用状況」から年間利用額と集計期間を確認してください。
公共料金やETCなどは、加盟店から三井住友カードへ売上データが届くまで時間がかかることがあります。締切直前の支払いは対象期間に間に合わない可能性があるため、少なくとも1ヵ月前までの達成を目指します。
2．固定費と日常の買い物を先に集約する
携帯電話、電気・ガス、水道、保険、サブスク、食費、日用品など、もともと支払う予定の生活費をカードへ集約します。年間100万円は月9万円弱なので、家計の支払いを1枚にまとめるだけで達成できる人も少なくありません。
家族カードとETCの利用分も本会員に合算されます。家族それぞれが別カードで支払っている場合は、家族カードへ寄せると管理しやすくなります。
3．大きな予定支出を申込時期に合わせる
旅行、家電、家具、引っ越し、ふるさと納税、税金などの予定があるなら、その前にカードを作って集計期間へ入れます。税金をカードで支払う場合は決済手数料がかかることがあるため、獲得ポイントと手数料を比較してください。
Amazonを継続的に利用する人は、公式が対象例として案内しているAmazonギフトカードへのチャージも候補です。ただし、使う予定を超えて前払い残高を増やすと資金が拘束されます。将来の消費分を先に買うのではなく、確実に使う範囲にとどめましょう。
4．98万円で止めず、返品分を考えて少し余裕を持つ
利用後に商品を返品すると、累計額から利用分が差し引かれます。100万円ぴったりではなく、1万～2万円ほど余裕を持って達成すると安全です。
一方で、10,000ポイントを得るために不要な買い物を増やすのは本末転倒です。残り金額が大きい場合は、年会費5,500円を支払う方が損失は小さくなります。
クレジットカード全般の決済額を増やす方法は、別記事でふるさと納税、税金、立替、チャージなどを比較しています。
Oliveゴールドの100万円修行でよくある質問
100万円修行を始める前に迷いやすい点を、現在の年会費・利用額集計ルールに沿って整理します。
年会費無料にするには毎年100万円必要ですか？
いいえ。年会費無料は一度達成すれば翌年以降も続きます。毎年の10,000ポイントと、入会2年目以降にSBI証券クレカ積立で1.0％付与を受けるには、判定対象となる年間カード利用額100万円の達成が必要です。
Oliveゴールドはクレジットモードが使えなくても100万円修行できますか？
Oliveゴールドはデビットモードの対象利用分も年間利用額へ集計されます。ただし、ゴールドランクはクレジットモードの審査結果にかかわらず年会費が発生する場合があります。クレジット機能を前提に申し込む人は、審査があることも理解しておきましょう。
ゴールド（NL）とOliveゴールドの利用額は合算できますか？
原則として、それぞれのカードで集計します。2枚それぞれの継続特典10,000ポイントを狙うなら、各カードで年間100万円が必要です。
Olive一般からゴールドへランク変更できますか？
Oliveアカウントのランクは三井住友銀行アプリから変更できます。ただし、ランク切替日が新しい契約日となり、年会費と100万円の集計期間にも影響します。切り替える前に、アプリと公式条件で年会費・集計期間を確認してください。
まとめ：100万円を自然に使えるカードを選ぶ
Oliveゴールドと三井住友カード ゴールド（NL）は、どちらも年間100万円を達成すると年会費を永年無料にでき、達成年ごとに10,000ポイントを受け取れます。
ゴールド（NL）MastercardはRevolut、OliveゴールドはIDAREを使えるため、現在は100万円修行のしやすさに大きな差はありません。どちらを選んでも100万円は目指せます。
そのうえで、三井住友銀行の口座・銀行特典・タッチ決済・Vポイント還元をまとめたいならOliveゴールド、Mastercardや引落口座の自由度が必要ならゴールド（NL）が基本です。迷うのであれば、現在の日常還元が有利に設計されているOliveゴールドを主体にするとよいでしょう。
修行を始めるなら、最初にVpassで集計期間を確認し、固定費と日常の買い物をまとめます。足りない分をRevolutまたはIDAREへのチャージで補い、Vpassへの反映を確認しながら100万円へ近づけてください。
※2026年7月18日確認時は10,500ポイント。ポイント数・獲得条件・対象外条件は変動するため、リンク先の表示を優先してください。すでに三井住友銀行口座を持っている人は、このハピタス案件の対象外です。
